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应建立P2P网贷平台退出的执行监督机制

发布日期:2018年09月28日 09:53:14 访问人数:774

2018年8月13日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《威尼斯赌场:开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》,要求平台的合规检查工作于2018年12月底前完成,各方确认的基本符合信息中介定位和各类标准的P2P网贷平台将接入信息披露和产品登记系统,经过一段时间运行检验后,条件成熟的平台可按要求申请备案,不合格的平台将不能通过备案。那些检查不合规的平台,定然是不能满足网贷“1+3”制度框架标准的问题平台,尤其可能在信息中介的定位、资金池、自融、刚兑、自担保、信息披露、大额标、高息利诱出借人、发售理财产品等方面存在较大问题。对于这些问题平台,监管部门将要求其限时退出市场。

2018年9月21日,威尼斯赌场:市互金整治办下发通知要求,2016年8月24日之后新成立或新从事网贷业务的网贷机构,以及未在2018年4月25日前提交整改验收申请的网贷机构,应立刻停止新发标的,制定资产清收和资金清退工作方案。除了这些合规无望的问题平台,威尼斯赌场:市互金整治办也鼓励业务量小、待收余额不大或无继续经营P2P网贷业务意愿的平台在完成资金清退后退出市场。可以预见,近来将有不少平台会退出市场。

一、平台自行退出乱象频发

目前,平台的退出方式仍然是以平台自行清算退出为主。虽然各地监管部门也会要求平台清算退出时,需向地方监管部门报备并提交清算退出方案,并由地方监管部门负责指导平台实现无风险退出。例如,深圳市互联网金融协会发布的《深圳市网络借贷信息中介机构业务退出指引(征求意见稿)》就规定了网贷平台业务退出的一般程序:平台自行成立退出工作领导小组,制定退出计划和退出方案,向协会报备退出计划及退出方案,在协会提出指导意见的情况下,平台执行退出方案,按照计划稳妥推进退出工作,最终全面终止网贷业务。但这种平台自行清算退出方式仍存在较大问题,容易引发清盘退出的各种乱象。

除了卷款跑路、失联等极端的不合法退出方式之外,平台在退出时都会自行制订退出方案。例如,我们经常可以看到一些平台突然就宣布清盘退出,并向出借人公告“受流动性危机的影响,平台遭受逾期,现决定清盘退出,退出方案为分N期兑付,每期还N元。”分期兑付是绝大多数平台的主要退出方式,所不同的只是期限长短、分多少期、每期兑付多少钱。一些平台设置了较长期限,长达3-5年才能兑付完成。除了分期兑付之外,一些平台还提出了债权转股权和打折回购等退出方式。所谓债权转股权,是指参与P2P网贷的出借人可以将债权转为P2P网贷平台的股权,根据出借人的投资金额,换算为平台的股权,成为平台的股东。所谓打折回购,是指平台不完全兑付所有的投资,只兑付部分。例如,有P2P网贷平台在清盘方案中规定,5万元以上投资按1折比例由平台回购,等于投资者的5万元只能拿回5000元。

这些退出方式表面上看似合法,实际上仍然是平台自己在暗箱作业,缺乏应有的公信力,也不具有专业性,所出具的退出方案无法最大限度保障出借人合法利益,再加上出借人往往缺乏维权渠道,追讨成本高,使得出借人的利益受到较大损害。例如,分期时限过长的分期清盘,到时是否可以真正兑付,并无具体可供执行的方案;要求债权转股权,完全不考虑平台是否不能继续经营、股权不能升值的情形;打折回购,使得出借人的回款资金大幅减少。

二、平台退出的执行监督机制

P2P网贷行业虽然属于金融信息中介,但仍属于类金融行业,具有金融行业的高风险性,在退出方面,一旦处理不好,将可能引发金融风险和社会稳定问题。因此,对待P2P网贷平台的退出,不能像对待普通商事企业一样,其退出的标准应更加严格,其退出的具体实施也应受到外界的强力监督。这种外部监督主要就是在监管部门的有效监督控制下,使得平台的退出可以依法公开、公正和公平地进行。当然,监管部门的力量有限,但监管部门完全可以将对平台退出的监督事务外包给第三方机构来处理。这样,既可保障平台退出的操作的公信力,也可增强平台退出的操作的专业性,有利于减少平台在退出时的暗箱操作,加强对出借人利益的保护。实际上,存在外力干预监督的退出机制,将会更加公开、透明、有效。这种对平台退出的执行监督主要体现在以下四个方面。

一是由监管部门或行业协会制定退出标准、退出方式、退出程序、配套制度等,并选定执行监督的具体方式,包括接管、指定第三方中介机构处理等。监管部门在接到平台的退出报备时,即应启动退出监督程序,选择具体方式,并向社会公众公布,保障公众的知情权。

二是由监管部门或行业协会接管平台。监管部门或行业协会可以对平台实施强制性临时接管,成立专门工作组,工作组成员包括监管部门或行业协会工作人员、第三方中介机构、出借人、平台负责人等。工作组的主要工作就是负责平台的管理,加速处置资产,尽快变现,保证平台平稳退出,减少出借人损失。所采取的处置措施必须经过工作组的决议通过。

三是由监管部门或行业协会指定专业的不良资产处置机构对平台的不良债权进行处置。平台退出时,不良债权的有效处置直接关系出借人的利益。由于网贷平台自身缺乏资产评估出售、资金清退的专业能力,强制要求平台引入不良资产处置机构参与不良资产处置,或要求平台将不良资产整合打包出售给不良资产处置机构,由不良资产处置机构根据平台实际情况对不良资产进行分类处置,可以最大限度回收资金填补不良资产漏洞,最大限度保障出借人合法利益。

四是由监管部门或行业协会指定律师事务所、会计师事务所等参与退出方案的制定和执行。律师事务所、会计师事务所等第三方中介服务机构具有一定的专业优势和公允优势,可以更好地保障平台退出的合法性和公平性。律师事务所、会计师事务所参与的具体工作主要包括:在对退出方案进行合规分析和法律风险分析的基础上,对资产、负债进行评估,形成合规性报告、审计报告和资产评估报告,处理存续的债务债权关系,实现资产评估变现,并组织参与资金清退等。

来源:威尼斯赌场法律服务中心 高艳岚、奚桢(原创)